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人生理财,理财人生(下)

已有 544 次阅读  2010-01-17 22:05   标签理财  人生  财务规划 

人生路漫漫,但是不外乎要经历儿童,少年,青年,中年和老年这五个阶段。前两个阶段由父母承担各种义务,一旦步入青年期,我们必须自己面对父母以前经历的过程。青年人面临的人生理财阶段主要分为:单身期,家庭形成期,家庭成长期和空巢期四个阶段。而人生的众多目标归纳起来就是——成家立业。我们围绕着“成家”和“立业”目标在人生的各个不同时期需要采取不同的理财策略。

单身期参加工作到结婚前是成家立业的准备期。该时期精力旺盛,需要为成家立业做好规划,并为此积累资金。理财的重点在于:首先保障自身安全,购买人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。其次,投资自己的教育,为自己的事业做好长远打算。第三,每月可拿出部分储蓄(10%)进行投资。 理财需要注意的是学习安排和打理自己的财务收支,并学习和积累理财经验。

家庭形成期:结婚到孩子出生前是成家立业的初期。该时期的特点是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品,甚至每月还住房抵押贷款等。此阶段的理财重点在于:首先,记录家庭每月消费,学习和时间消费规划,做好节流工作。其次,拿出一部分钱,利用健康和年龄优势购买投资性质保险产品积累家庭资产。理财需要注意的是学会规划消费和合理避税,控制不必要开支。

家庭成长期:孩子出生到大学毕业是成家立业的中期,也是最重要的时期。这个时期的特点是个人事业和收入处于上升较快,但是家庭支出前期相对增幅不大,但孩子大学几年可能支出会大增。理财重点在于:首先,要完善家庭的保障,譬如为每个家庭成员购买保险保障,如果至今家庭成员没有个人保险,那么至少那个赚钱最多的那个中流砥柱需要购买一份充分的保险。其次,利用政府RESP政策优惠,尽早对子女的大学教育提早进行投资,以均衡未来年度巨大支出;第三,当孩子可以独自管理自己的时候,父亲和母亲有机会投资自己的教育。第四,逐步完善夫妻双方的保障,如增加重病保险,长期保障保险等;并运用合理节税工具进行投资。其中要注意的是不管哪一类投资,都要合理安排资产组合,忌讳将全部鸡蛋放在一个篮子里!

空巢期:孩子大学毕业工作后。这是成家立业的目标实现期。这期间里我们的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,理财重点在于,首先应侧重利用RRSP政策优惠扩大个人投资,并做好养老规划。但由于即将步入退休养老期,所以投资组合要偏向保守和稳健。其次,做好利用保险产品提前做好资产转移规划。按照现行法律,任何保险理赔所得都是免税的。子女作为保险理赔金受益人,无须交纳任何所得税。

如果您已经在家庭形成期就购买投资型人寿保险,现在我要恭喜您!您可以从您的保单的现金价值中借贷出自己的年金使用。您的旅行计划不会因为政府的脸色而取消!因为以借贷的方式从保单中“提出”的现金,根据目前的税法不会作为您的个人收入,也就不影响你的老年金,能让您的人生更精彩!

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